Jeg leste nylig at de siste endringer i BSU-ordningen gjorde at mange unge valgte å droppe BSU for å spare i fond i stedet. Og selv om jeg personlig ikke har noe å si på dette, følte jeg at det var på sin plass å undersøke om BSU eller fond er det du burde spare i fremover.
Selv med skattefradraget halvert i 2024, har BSU en høy rente og er fortsatt foretrukket dersom du ikke eier bolig fra før og skal bruke pengene til bolig. Årsaken er at sparing i aksjefond har nedsiderisiko, mens BSU gir forutsigbar, høy rente pluss et skattefradrag på 10 prosent av innskutt årlig beløp.
Når det er sagt, er det tilfeller hvor fond eventuelt er et bedre valg. Det er nemlig en del faktorer vi må inkludere i svaret, som alderen din, taket på sparingen, om du har bolig fra før og så videre.
Og dette skal vi se nærmere på i artikkelen.
Videre på denne siden kan du derfor lese mer om de ulike sparemetodene, og se hvilket av dem som passer din livssituasjon og spareplan.
La oss begynne med…
BSU (boligsparing for ungdom)
La oss ta det første først: For de aller fleste som ikke er på boligmarkedet allerede, vil sparing i BSU fortsatt være fordelaktig.
Jeg jobbet selv i bank en periode, og hadde du spurt kollegaene mine, ville du antakeligvis fått en unison oppfatning av at BSU er det beste alternativet, dersom du har en skattbar inntekt, og er under 34 år.
Boligsparing for Ungdom har nemlig vært den mest lønnsomme og risikofrie spareformen unge har tilgang til. Renten er høy og du får 10 prosent fradrag på skatten på årlig spart beløp også – dersom du ikke har bolig fra før.
Men halveringen fra tidligere 20 prosent har definitivt gjort BSU ordningen dårligere enn tidligere.
Likevel: skattefradraget gjør jo at du på en måte får rundt 10 prosent ekstra i rente hvert år, som fortsatt er bra!
Særlig om du fortsatt har mange år igjen av boligsparingen. Da har du nemlig god tid til å fylle opp BSU kontoen og dra maksimalt nytte av renter og fradrag på skatten i årene som kommer. Og hvem vet – kanskje fradraget går tilbake til 20 prosent om noen år igjen?
Du kan spare i BSU og få alle fordelene frem til året du fyller 33 år. Du kan spare maksimalt 300.000 kroner totalt og 27.500 kroner årlig (av 2024). Pengene på BSU må gå til boligkjøp. Hvis ikke, må skattefradrag tilbakebetales.
Hva med etter du har kjøpt bolig da?
Eier du bolig allerede, kan saken stille seg noe annerledes. Da mister du det gode skattefradraget, og dermed en stor porsjon av avkastningen.
Og dermed kan fort alternativet vi skal se nærmere på under, bli mer aktuelt.
Fond
Spør du meg, var BSU tidligere et åpenbart førstevalg dersom du ville spare til bolig, da skattefradraget og renten fort skaffet deg 20 prosent årlig risikofri avkastning.
Det er en avkastning de færreste fond kan matche – og i hvertfall ikke uten risko!
Men er BSU fortsatt et like klart førstevalg?
Aksjefond er nemlig også en spareform som egner seg bra til boligsparing – hvis du har noen år på deg før du skal kjøpe. Fondssparing er normalt den mest lønnsomme spareformen for folk som vil investere pengene sine uten å måtte sette seg inn i aksjeinvestering selv.
Kom i gang med investering hos Nordnet
Jeg anbefaler Nordnet pga deres store utvalg aksjer og fond, lave gebyrer, gode læringsressurser + gratis tilgang til aksjeforumet Shareville (annonse).
Om du sparer i 5-10 år, ja da kan du regne med en årlig gjennomsnittlig avkastning på mellom 5-10 prosent i fond, avhengig av fondet du velger.
Du kan lese mer om forskjellene mellom aktive fond og indeksfond i denne artikkelen
Å spare i fond har generelt større oppside enn BSU, siden du kan spare så lenge du vil, uten et tak på 300.00 kroner. Og dersom tidene er gode og økonomien ruller bra, kan du virkelig se pengene vokse raskt.
Men igjen: med fond har du dessverre også muligheten for å tape penger. Og særlig dersom du egentlig ikke har anledning til å la pengene stå i minus en periode, bør du heller prioritere BSU.
Så, bør du spare i BSU eller fond fra 2024?
Ja, sparing i BSU har fortsatt noen fordeler over fondssparing – særlig dersom du har god tid til å spare, har skattbar inntekt og ikke eier bolig fra før.
Derfor ville jeg:
- Spart opp totalt årlig beløp i BSU for å få skattefradrag og høy rente
- Spart videre i fond etter du har fylt opp BSU kontoen for året, og etter du har nådd BSUs maksgrense på 300.000 kroner
Etter du har fylt opp BSU kontoen helt, eller dersom du klarer å spare mer enn de 27.500 kronene hvert år, kan du for eksempel fortsette sparingen i et indeksfond, som ikke har noen årlige begrensninger eller tak hva gjelder innskudd.
Les også: aksjer for nybegynnere: en stor guide til å investere i aksjer og fond
Beste sted å starte fondssparingen: Nordnet
Jeg anbefaler at du sjekker ut Nordnet hvis du ønsker å spare i fond og vil ha et stort utvalg fond å velge mellom, god kundeservice og lave gebyrer.
Kom i gang med investering hos Nordnet
Jeg anbefaler Nordnet pga deres store utvalg aksjer og fond, lave gebyrer, gode læringsressurser + gratis tilgang til aksjeforumet Shareville (annonse).
